의사 자산은 연령대별로 완전히 다른 전략이 필요합니다. 일반 직장인과는 리스크 프로파일·세제·현금흐름이 다릅니다.
30대 (전공의~봉직 초기)
우선순위: 부채 관리 + 저축 습관
- 현금성 50%: 비상 자금 6개월치
- 주식·펀드 30%: 지수 ETF 중심
- 연금(IRP·연금저축) 20%: 세액공제 연 700만원 한도
- 부동산 0~10%: 주거용 우선, 투자 보류
40대 (봉직 후기~개원 초기)
우선순위: 개원 자금 + 가족 증여 기초
- 현금성 20%: 개원 운영 자금 + 예비
- 주식·펀드 25%: 분산 투자 강화
- 연금 15%: 공제 한도 유지
- 부동산 30%: 주거용 + 병원 부지·상가
- MSO·사업 지분 10%: 성장기 이후
50대 (안정기~확장기)
우선순위: 자산 포지션 재배치 + 승계 플랜 시작
- 현금성 10%: 유동성 확보
- 금융자산 20%: 분산·안정형 중심
- 연금·보험 15%: 세제 혜택 최대 활용
- 부동산 35%: 수익형 + 주거 분리
- MSO 지분 20%: 가족 분배 시작
60대 (승계~은퇴)
우선순위: 현금흐름 설계 + 상속 구조
- 현금성 15%: 월 생활비 × 12개월
- 금융자산 25%: 배당·이자형 중심
- 연금·보험 20%: 정기 수령 구조
- 부동산 30%: 임대 수익형 중심
- 자녀·배우자 이전 지분 10%: 승계 계획
각 연령대 핵심 실수
- 30대: 고수익 추구로 레버리지 과다 (경험 부족)
- 40대: 개원 초기 과잉 투자로 유동성 부족
- 50대: 성장기 수익에 취해 자산 재배치 지연
- 60대: 은퇴 후 생활비 설계 없이 일시금 수령
공통 원칙
- 병원 유보금 = 6개월 운영비 이상은 '세금 내는 현금'
- 의사는 고세율 구간 — 연금·IRP 공제 100% 활용
- 부동산 집중 주의 — 현금흐름 악화 리스크
- 보험은 보장 중심 — 저축성 보험 지양
KS는 연령·현재 자산·가족 구성·은퇴 목표를 바탕으로 10년 단위 포트폴리오 시뮬레이션을 제공합니다.
본 글의 법규·수치는 2026년 5월 기준이며, 이후 개정·변경될 수 있습니다.
최신 적용 여부는 개별 사안에 맞춰 상담을 통해 확인해 주세요.
본 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것이며, 개별 사안에 대한 법적·세무적 판단을 대체하지 않습니다.
실제 적용은 해당 상황에 대한 개별 검토 후 진행될 수 있습니다.