전공의 시절은 수입 대비 지출이 많아 저축이 어렵다고 느끼지만, 작은 금액으로 장기 복리가 가능한 유일한 구간.
가장 쉬운 3축 저축 루틴
1축: IRP + 연금저축 (월 58만원)
- 연금저축 월 34만원 + IRP 월 24만원 = 연 700만원 공제 한도 채움
- 세액공제 연 92만원 환급 → 실질 저축 부담 감소
- 만 55세까지 중도 인출 불가 → 강제 저축 효과
2축: 지수 ETF 자동 매수 (월 50만원)
- KODEX·TIGER 200·S&P500 ETF 자동 매수
- 월 50만원 × 10년 = 원금 6,000만원
- 연 평균 수익률 7% 기준 약 8,800만원 (복리 효과)
3축: 비상·단기 (월 42만원)
- 5천만원 목표 예금·CMA 분산
- 개원 준비 시점 긴급 자금으로 활용
10년 시뮬레이션 (월 150만원 투입)
| 자산 | 원금 | 예상 수익 | 세제 혜택 | 최종 |
|---|---|---|---|---|
| IRP + 연금 | 7,000만원 | 3,100만원 | +920만원 환급 | 약 1.1억 |
| ETF | 6,000만원 | 2,800만원 | 배당소득세 15.4% 차감 | 약 8,500만원 |
| 예금·CMA | 5,000만원 | 800만원 | - | 약 5,800만원 |
| 합계 | 1.8억 | 약 2.5억+ |
봉직 5년차까지 포함하면 총 4억+ 가능.
실패 패턴
1. 주식·코인 몰빵: 전공의 동기 중 투자 실패로 3억+ 손실 케이스 다수
2. 부동산 무리한 매수: 레버리지 과다로 월 이자만 200+
3. 명품·해외여행 과소비: 월급 상승분이 그대로 소비 증가
심리적 팁
- 월급 입금 즉시 자동이체 설정 (쓰기 전에 투자)
- IRP 는 절대 건드리지 않는 계좌로 인식
- 분기별 결산 (매 3개월 한번 확인)
위험 관리
- 전공의 건강 리스크 대비 보장성 보험 (암·실손) 월 10만원 내
- 저축성 보험은 비효율 (수익률 낮고 해지 페널티)
개원 자금 평균 3~5억 중 절반을 전공의·봉직 시절 저축으로 준비할 수 있으면, 개원 시 대출 부담이 극적으로 감소.
본 글의 법규·수치는 2026년 5월 기준이며, 이후 개정·변경될 수 있습니다.
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